Сколько нужно откладывать: как посчитать свою сумму

Вопрос «сколько нужно откладывать» обычно задают в надежде получить одно число — процент или сумму, которую можно взять и применить. Такого числа нет, и дело не в осторожности советчиков: сумма зависит от того, сколько у вас остаётся после обязательных трат и на что вы копите. Зато есть три способа посчитать её самому, и ни один не требует финансового образования.

Почему готовый процент не подходит

Обычно на этот вопрос отвечают: «десять процентов от дохода». Как отправная точка ответ неплох: даёт хоть какую-то планку вместо «сколько получится». Но у него есть слабое место — он считает от дохода, а живёт человек на разницу между доходом и обязательными платежами.

Допустим, у двоих доход одинаковый — 90 000 в месяц. У первого нет кредита и он снимает комнату, у второго ипотека и двое детей. Десять процентов для первого — сумма, которую он не заметит; для второго те же десять процентов означают, что в конце месяца он снимет их обратно на еду. Один и тот же процент оказался и слишком осторожным, и невыполнимым одновременно.

Считать надо не от того, сколько вам платят, а от того, сколько у вас остаётся, когда всё обязательное уже оплачено.

Ориентир первый: сколько остаётся

Это потолок. Больше того, что остаётся после обязательных платежей и минимальных бытовых трат, отложить нельзя — точнее, можно один раз, а потом придётся вернуть. Поэтому первое, что стоит сделать, — разложить доход на три части: обязательное, повседневное и накопления.

Разложение не назначает вам сумму, оно показывает, есть ли для неё вообще место. Если обязательные платежи съедают почти весь доход, честный ответ на вопрос «сколько откладывать» — «сначала не про накопления». Тогда работают только крупные решения: жильё, кредиты, доход. Требовать от себя дисциплины там, где не хватает арифметики, бесполезно.

Ориентир второй: обратный счёт от цели

Если копите на конкретную вещь, сумму не надо выбирать — она вычисляется. Берёте нужную сумму, делите на количество месяцев до срока и получаете ежемесячный взнос. Дальше остаётся сравнить его с тем, что нашлось на первом шаге.

Чаще всего выясняется, что взнос выше посильного. Это не повод бросать: честных выходов ровно два — растянуть срок или уменьшить цель. Третий вариант, «буду очень стараться», на дистанции в год не существует. Лучше сразу увидеть, что до машины не полтора года, а три, чем обнаружить это через полтора.

Ориентир третий: подушка считается в месяцах

Если конкретной цели нет, а откладывать хочется, обычно копят на случай неприятностей. У такой суммы есть удобное свойство: она измеряется не в рублях, а в месяцах вашей обычной жизни. Вопрос звучит так: сколько месяцев я хочу прожить, если доход исчезнет завтра?

Дальше считается просто. Возьмите свои месячные траты — не доход, а именно траты — и умножьте на выбранное число месяцев. Допустим, вы тратите 60 000 и хотите три месяца запаса: цель — 180 000. Теперь у вас снова обычная цель со сроком, и работает предыдущий ориентир.

Сколько месяцев брать — зависит от того, как быстро вы найдёте новый доход. Наёмному сотруднику в востребованной профессии нужен запас короче, чем человеку с редкой специальностью или своим делом. Начинать разумно с одного месяца: он собирается быстро и уже снимает панику, а дальше цель можно продлить.

Если доход нерегулярный

Фиксированная сумма в месяц плохо подходит тем, у кого доход скачет: в хороший месяц она смешна, в плохой — невыполнима. Здесь лучше работает доля от каждого поступления: пришли деньги — сразу отложили условленную часть, независимо от размера.

• Долю назначайте по плохому месяцу, а не по хорошему: правило должно выполняться всегда, иначе оно перестанет выполняться вообще.
• Крупный разовый доход — премия, возврат налога, продажа чего-то — самый удобный момент: эти деньги ещё не встроены в привычки.
• Не считайте будущий доход, которого пока нет: планы на «когда пойдут заказы» ломают расчёт чаще всего.

Проверка через два месяца

Любая посчитанная сумма — гипотеза, пока она не прожита. Проверка простая: на второй месяц вы должны не замечать, что откладываете. Если каждый раз приходится терпеть до зарплаты или занимать — сумма великовата, и уменьшить её не поражение, а настройка. Если, наоборот, месяц прошёл незаметно и деньги ещё остались — сумму можно поднять.

Именно поэтому начинать лучше с малого. Увеличить взнос можно в любой момент и без последствий, а вот вернуться после срыва получается редко: сорвавшись, человек обычно делает вывод не про сумму, а про себя.

Что сделать сегодня

Посчитайте одно число — сколько у вас остаётся после обязательных платежей. Возьмите от него ту часть, которую точно не заметите, и назначьте день, когда она уходит первой, обычно это день получения дохода. Всё остальное — уточнения, которые можно сделать позже.

Дальше сумме нужно место, где её видно. Пока она живёт в голове, она незаметно смешивается с деньгами на жизнь; когда цель, срок и текущий прогресс перед глазами, отступать от плана заметно труднее.