Сколько нужно откладывать в месяц и как не сорваться

Месяц — самая удобная мерка для накоплений: доход приходит раз в месяц, счета выставляют раз в месяц, и сумма «в месяц» сразу понятна. Подвох в том, что месяцы не одинаковые. Сумма, посчитанная по спокойному марту, разваливается в декабре — и человек делает вывод, что копить у него не выходит, хотя ошибка была в арифметике.

Откуда берётся месячная сумма

Чаще всего её назначают: округляют доход, берут десятую часть и объявляют это планом. Так делают, потому что считать лень, а число получается красивое. Но красивое число не связано ни с обязательными платежами, ни с целью — оно связано только с размером дохода, то есть с тем, что человек и так знает.

Рабочая сумма получается иначе: сначала считается потолок — сколько вообще остаётся, — а потом от этого потолка отрезается то, что придётся отдать не в этом месяце, но обязательно придётся.

Месячная сумма — не результат деления, а обещание, которое вы даёте себе на двенадцать месяцев подряд, включая неудобные.

Шаг первый: потолок обычного месяца

Потолок — это то, что остаётся после обязательных платежей и повседневных трат. Больше него отложить нельзя: точнее, один раз можно, а на следующей неделе деньги придётся снять обратно. Разложите доход на три части и посмотрите, что остаётся в третьей.

Считать надо по обычному месяцу, а не по лучшему. Обычный — это тот, который повторяется чаще других: без премии, без отпуска, без внезапного ремонта. Если брать за основу удачный месяц, план будет выполняться примерно раз в квартал.

Шаг второй: вычесть то, что случается не каждый месяц

Это место, где ломается большинство расчётов. В году есть траты, которые не приходят ежемесячно, но приходят наверняка: страховка, шины, дни рождения, подарки к праздникам, отпуск, оплата секции или курсов вперёд. В обычном месяце их нет, поэтому в расчёт они не попадают — а когда наступают, деньги берутся из накоплений.

Лечится это просто. Выпишите такие траты за прошедший год, сложите и разделите на двенадцать. Полученное число — не накопления, а такой же обязательный платёж, как коммунальные, просто отложенный. Вычтите его из потолка, и то, что останется, будет честной месячной суммой.

• Допустим, за год набралось 96 000 на подарки, страховку и поездку — это 8 000 в месяц, которые нельзя считать свободными.
• Держите эти деньги отдельно от накоплений: иначе цель будет то расти, то падать, и прогресс перестанет что-либо значить.
• Раз в год список стоит пересматривать: часть трат уходит, часть появляется вместе с новыми обстоятельствами.

Шаг третий: сверить сумму с целью

Теперь у вас есть сумма, которую вы можете откладывать. Второй вопрос — хватает ли её для того, ради чего всё затевалось. Если цель конкретная, считается она в обратную сторону: нужная сумма делится на число месяцев до срока.

Дальше сравниваете два числа. Если посильная сумма больше требуемой — берите требуемую, а разницу оставьте себе: запас прочности важнее скорости. Если меньше, честных выходов два: отодвинуть срок или уменьшить цель. Вариант «буду стараться» на дистанции в год не работает, и лучше узнать это сейчас, чем через полгода.

Если доход приходит не помесячно

Фиксированная сумма в месяц плохо подходит тем, у кого доход скачет или приходит несколькими частями. В хороший месяц она смешна, в плохой невыполнима. Здесь надёжнее доля: пришли деньги — сразу отложили условленную часть, каким бы ни был размер поступления.

• Долю выбирайте по плохому месяцу: правило либо выполняется всегда, либо не выполняется вообще.
• Крупные разовые деньги — премия, возврат налога, продажа вещей — самый удобный момент: они ещё не встроены в привычки.
• Не планируйте от дохода, которого пока нет: расчёты «когда пойдут заказы» ломаются чаще прочих.

Дата важнее суммы

У месячной суммы должен быть день. Пока правило звучит как «откладывать в течение месяца», деньги уходят на жизнь — не из-за слабой воли, а потому что в конце месяца остаток всегда меньше, чем казалось в начале. Назначьте день получения дохода и переводите сумму первой, до всех остальных трат.

Проверка, что сумма выбрана верно, простая: на второй-третий месяц вы перестаёте её замечать. Если каждый раз приходится терпеть до зарплаты или снимать отложенное обратно — сумма великовата. Уменьшить её не поражение, а настройка, и делается это без всяких последствий.

Если месяц сорвался

Сорванный месяц случается у всех, и опаснее в нём не потерянная сумма, а вывод, который человек из этого делает. «Значит, я не умею копить» — вывод про характер, хотя причина обычно арифметическая: не учли нерегулярную трату или взяли сумму по удачному месяцу.

Правильная реакция — не удваивать взнос в следующем месяце в качестве наказания. Удвоенный взнос почти всегда приводит ко второму срыву, уже подряд. Возвращаетесь к той же сумме в тот же день и, если пропуск случился из-за забытой траты, добавляете её в список нерегулярных.

Что сделать сегодня

Посчитайте два числа: сколько остаётся в обычный месяц и сколько в среднем в месяц уходит на редкие траты. Разница между ними — ваша сумма. Назначьте ей день и первый перевод сделайте в ближайший такой день, не дожидаясь идеального момента.

Дальше сумме нужно место, где её видно: цель, срок и текущий прогресс перед глазами. Пока накопления лежат вперемешку с деньгами на жизнь, любой месяц выглядит подходящим, чтобы одолжить у себя немного.